“萝卜章”纠纷连续两年减少 金融业如何“排雷”?

时间:2020/03/26 10:24:25用益信托网

有银行损失数十亿;金融机构风控受拷问。


在全民防控新冠肺炎战役中,区块链等新兴技术的落地应用再度引发广泛思考,区块链技术不仅可以便利企业融资,其不可篡改的特性也是验伪的好帮手。


在金融领域,迫切需要防伪的一个场景就是“萝卜章”。2016年末国海证券、广发银行先后爆出“萝卜章”风波,引发业内震动。本报记者在裁判文书网看到,2019年相关案件数量仍然过百,业内对银行风控的拷问持续。


不过,这两年很多银行已采取实际性的整改措施,相关纠纷案件数量也呈小幅下降趋势。近日,记者在裁判文书网以“伪造公章”、“银行贷款”为关键词搜索,2016年之前相关民事纠纷都没超过40起,2016年蹿升至102起后,2017-2019年分别有192起、173起、146起;以“伪造公章”、“票据”为关键词搜索,2017-2019年相关民事案件分别有187起、145起、143起。


有机构凭“萝卜章”逆风翻盘,有机构被骗数十亿


2016年末,国海证券和“侨兴债”事件相继引爆的“萝卜章”风波,将金融交易中的假章风险推进公众视野。“萝卜章”引发的纠纷也余波不断,本报记者在裁判文书网看到,2019年披露的相关案件数量仍至少数百起,个案情形有所不同。


有的机构被骗数十亿。据裁判文书网披露,民泰银行萧山瓜沥支行原行长倪某及其他中介人员,通过伪造民泰瓜沥支行的虚假业务材料、业务印章,于2015年1月至2015年8月期间,数次以民泰瓜沥支行的名义,将多张无真实贸易背景的商业承兑汇票贴现并转贴现给后手的银行,最终套取汇票贴现款42.8亿元,直接造成银行资金损失20多亿元。


有的机构发现了异常,及时“止损”。一则发布于2019年12月的刑事裁定书显示,刘某伙同15人通过假冒银行员工,套取通道公司的开户资料,伪造合同及银行印章、假冒相关工作人员等方式,开设虚假协议存款账户,套取银行贷款。其中,广发银行福州分行被骗取5亿元,招商银行和中信银行发现异常,未受损失。


还有机构在官司拉锯战中凭借“萝卜章”逆风翻盘。2019年6月,中泰信托因与财富证券债券回购合同纠纷一案,不服一审判决,向最高人民法院提起上诉。其中的关键就在于,涉案的买卖协议中加盖的专用章系伪造,多协议为委托人冒名所签。最高法最终在二审改判,驳回财富证券的诉讼请求,并判受理费由财富证券负担。


在裁判文书网2019年披露的文书中,被卷入“萝卜章”风波的还有中国信达、中国华融、农业银行、平安银行、山西证券等金融机构。


去年12月,本报曾刊发深度报道“消失的4500万银行存款”,报道称,2012年,为获高息,河北阳天通信科技有限公司(简称“阳天通信”)的实际控制人王向阳(化名)委托会计主管在元氏某行分批存入款项4500万元。期间,王向阳曾签订一份“承诺书”,承诺存款期限一年,不查询、不提前支取、不开网银、不开短信提醒。两年后,阳天通信因经营需要到该行取款时却发现到期的巨额款项“不翼而飞”。


警方调查发现,2012年8月至2013年12月期间,魏彦军一伙使用假章,先后多次把阳天通信存入款项转入其实际控制的石家庄德天贸易有限公司账户中。期间,因阳天通信曾更换过印鉴,魏彦军一伙制造了第二套假章,再次骗过该银行成功盗取。


就河北石家庄市元氏县某行因遭遇“萝卜章”被盗取4500万元存款一事,去年12月6日下午,河北省银保监局工作人员回复本报记者称:河北银保监局已收到此事相关信息并密切关注,此案正在法院审理期间。如果发现银行存在违规违法行为,将依法查处。


暴露出银行风控缺位,部分机构领罚过亿


一枚公章在材料中的重要性不言而喻,在业内人士看来,以风控作为第一要务的银行被假章所骗,有时并非假章制造手段多么高超,而是部分银行员工“监守自盗”所致。


金融科技专栏作家、资深观察人士毕研广表示,“萝卜章”事件频出,一是造假成本比较低,有的用PS技术就行,难度并不高;二是金融机构内控审核不够完备,一些机构贷款流程流于形式,有相应票据不看章的真假就过了。他称,“尤其是未来的供应链金融、应收账款业务,检验的还是票据,供销合同、增值税专项发票、消耗单、清货单,最终看的还是这个,如果是假的,就等于是诈骗。”


寻真律师事务所律师王德怡分析称,用萝卜章骗取银行贷款,只是整个诈骗当中的一个环节。无论是电子章还是萝卜章,只要想造假,都会有人想办法搞出来。通常这种骗取银行贷款的案件都会存在内外勾结的情况,放贷审核部门只重视形式审查,不注重实质审查,“仅凭外部力量作案往往是难以得逞的。有的国家完全没有公章,只认签字,也运行得很好。”王德怡称。


“萝卜章”风险频出,也引发监管关注。年初,据媒体报道,江苏常州银保监分局向辖内银行机构发布风险提示函称,兹有恒大地产集团济南置业有限公司提出有人私刻印章、冒用其公司名义注册成立了江苏博雅置业有限公司,并开具了大量商业承兑汇票,提醒辖内各银行机构审慎对待“江苏博雅置业有限公司”的各项金融业务。


相关机构和人员也受到严惩。2015年时,一桩80后美女营业部老总引发的“萝卜章”案曝出,引发市场轩然大波。去年底,中国证监会山西监管局公布,对许静采取终身证券市场禁入措施。2016年“侨兴债”事件中,暴露出广发银行惠州分行员工与侨兴集团人员内外勾结、私刻公章、违规担保案件,涉案金额约120亿元。一年后广发银行被罚7.22亿元,成为首单金额过亿的罚单。


银行签约审批制度从严,金融科技助力“防伪”


不过,本报记者在采访中也了解到,这两年很多银行已采取实际性的整改措施。


一位接近银行的人士透露,最早检验是靠人工,现在已经有了电子验章技术,且很多银行有自己的“章库”,拿到后台照一下,通过印记对比,比如有缺口等问题,在紫外线下能看出来。一位股份行人士也证实,该行将把所有开立账户的客户印章都录入系统里,核验时会扫描印章与系统进行比对,“不管是经谁的手,都必须比对系统留存的印章。”


一家小型公司的财务负责人也对记者表示,银行对申请贷款审核非常严格,还会上门实地考察。该公司曾在某股份行申请贷款,其业务模式是一百个公司组团,其中如果有公司违约,其他公司要负连带责任。该贷款每月还利息,一年还本金,之后可再续贷。


除审核流程从严外,当前业务中也大量使用电子印章替代传统印章。王德怡表示,其优势是全程留痕,便于监管和追责。毕研广也分析称,现在随着金融科技发展,通过高拍仪等自动就能审核了,重复率在一定比例下就不能通过。票据电子化、印章电子化,很大程度上提高了机构风控水平。前述银行人士也明确,不论是纸质版还是电子版印章,银行都会严格核验。


未来金融科技是否能进一步降低“萝卜章”事件发生的概率?王德怡认为,区块链技术发展到一定程度也许能解决,人人都是中心,数据不可更改。


毕研广认为,虽然电子化开始使用,但传统风控手段和流程不能少。他提到近年爆发的供应链金融,“但不是有应收账款就能做,要考虑企业主体问题,还要回头调取原始消耗单据,或者根据企业上下游、增值税专项发票等,采用其他手段第三次交叉检验,不能凭信单独一方给的材料,还要用其他渠道去印证,这是风控应该做的。”


“强调金融科技手段,贷后管理也要跟上。”毕研广建议,比如从某机构发出债券或贷款后,要不定期审核,随时关注回款率等,不能等对方还不上款了再去看。


2019年7月,银保监会下发《中国银保监会办公厅关于推动供应链金融服务实体经济的指导意见》,提出可以运用金融科技手段如互联网、物联网、区块链、生物识别、人工智能等技术,与核心企业等合作搭建服务上下游链条企业的供应链金融服务平台。


分析认为,以区块链技术为例,业务上链后,数据可以溯源、追踪,链上电子仓单凭证也避免了纸质仓单造假风险,能够验证企业实际生产情况和贸易的真实性,也避免了“萝卜章”事件发生。


作者:程 维 妙
来源:新 京 报

责任编辑:xiam

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