新中产阶级正在崛起,如何守护家庭财富?

时间:2020/07/01 13:52:44用益信托网

从“拥有财富”到“拥抱自由”,资产配置已成为新中产家庭投资理财刚需。


01、谁是新中产


“新中产”这一概念早在2000年前后已经开始出现。新中产,首先属于中产即中等收入群体,在收入或资产上满足相应的财务指标。腾讯理财通发布的《2019新中产家庭消费与理财报告》统计样本为家庭年收入20万元以上的群体。


按照目前通行的认识,财务指标以外,新中产人群往往还满足以下特征:


教育方面,普遍接受了高等教育,绝大部分为本科生或研究生;职业上,多从事专业性或者管理岗位;价值观方面,独立,有主见,不盲从;消费方式上,理性消费,注重品质,重视实用强于摆设,有持续学习提高的计划等。


简而言之,新中产群体大体上指向80/90后的白领阶层,这一群体经济上已经有了一定积累,同时担负养育子女和赡养老人的义务,大多拥有房产但同时负有房贷债务,是社会分工的主体力量,也是家庭的核心支柱。


中国的“中产阶层”规模有多大,一个被广泛引用的数字是4亿。中国近14亿人口,迅速成长的中等收入群体,不完全统计有4亿多人口,位居世界第一,而且还在迅速增长中。


02、新中产家庭收入增长的马太效应


腾讯理财通发布的《2019新中产家庭消费与理财报告》显示,新中产人群2019年总体上收入和消费情况是较为平衡和健康的。在2019年收入增长幅度方面,45.7%的受访者家庭年收入有小幅增长,11.8%的家庭年收入有大幅增长,收入增长的家庭合计占57.5%。另外,25.1%的家庭年收入和以往持平,17.5%的新中产家庭收入有所减少。


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不过,对新中产收入变化情况的调查也揭示出一个趋势——马太效应明显,即财富和收入更多的人群,增长幅度更快,本身财富和收入偏少的人群收入增长幅度越慢。调研显示,年收入超过50万元的家庭中,收入大幅增长的家庭占比超过16%,高于样本总体比例11.8%;而在年收入20万元-30万元的家庭中,收入大幅增长的仅占5%。针对这一现象,受访专家指出,这是经济发展过程中的正常现象。拥有更多财富的人群收入来源更为多元化,尤其是财产性收入,在资本市场发展中优先获得更高幅度增值。


03、主流的投资选择与投资渠道


在此情况下,调查显示,房地产仍是新中产的财富“压舱石”,而且,交叉分析显示,收入越高的家庭,勾选投资性房地产作为最主要投资收益来源的比例也越高。

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但基金或理财已成为更重要的投资收入来源,31%的新中产家庭通过基金与理财产品获得最多投资收益。在受访对象中,选择基金与理财产品的有65.3%,选择房地产的有63.2%,选择保险产品的有41.3%,选择股票的有31.1%。

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从投资渠道的选择上看,2019年,新中产家庭主要通过银行和以腾讯理财通为代表的第三方互联网理财平台进行理财。其中,选择银行渠道的受访者比例达到60.1%,选择第三方互联网理财平台的受访者比例达到54.6%,远超过选择基金公司、证券公司和保险公司的比例。


04、未来收入预期乐观,稳健投资更受青睐


新中产人群对未来收入变化的预期较为稳定。72.2%的受访者认为其2020年的收入将与2019年持平或有小幅增长,其中38.6%的受访者认为收入会有小幅增长,33.6%的受访者认为会与2019年持平。

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在新中产家庭的2020年投资理财计划中,较为稳健的投资方向还是更受青睐。36.4%的受访者表示2020年会首选债券基金、货币基金进行投资,26.8%的受访者表示会优先考虑房地产投资,首选通过基金投资股市的有19.1%,首选直接投资股市的最少,仅有11.8%。

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05、大部分新中产家庭获正收益


绝大部分的新中产人群投资理财的渠道集中于银行和以腾讯理财通为代表的互联网渠道,除房产以外,资产集中配置在银行理财、货币基金或者债券基金等安全稳健但收益率也偏低的产品中。

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因此,总体而言,大部分新中产人群能够通过合理的投资理财获得正收益,但是能够取得较高收益的仅有极少数人,并不占主流。报告显示,39.8%的家庭2019理财收益率在0-4%之间,35.4%的收益率在4%-10%之间,6.6%的收益率在10%-20%之间,收益率在20%以上的仅占12.4%。


06、资产配置规划必不可少


新中产家庭虽然有着不菲的收入和体面的工作,资产动辄百万千万,但是如果缺乏合理的资产配置规划,会让“新中产”家庭暴露在风险之下。


标准普尔家庭资产配置方式,这个是公认的最科学、稳健的资产分配方式。

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它把家庭资产分成四个账户,每个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。


第一个账户是要花的钱:占家庭资产的10%,或是家庭3-6个月的生活费,一般放在活期储蓄的银行卡当中,保障家庭的短期开销,日常生活,买衣服、美容、旅游等都从可以这个账户中支出。


第二个账户是保命的钱:占家庭资产的20%,为的是为的是以小博大,专门解决突发的大额开支,一定要专款专用,保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命,这个账户建议买意外伤害和重疾保险。


第三个账户是生钱的钱:占家庭资产的30%,为家庭创造收益,用高风险性投资创造高回报,可以用我们擅长的方式为家庭赚钱,包括投资的股票、基金、房产、企业等。


第四个账户是保本升值的钱:占家庭资产的40%,为保障养老金、子女教育金、留给子女的钱等,是一定要有,并需要提前准备的钱。这个账户的长期投资目的是保值增值,并要抵御通货膨胀的侵蚀,所以收益不一定高,但却是长期稳定的。这类理财产品则以信托为主。


要注意,标准普尔家庭资产配置方式仅作为一个标准,在实际生活中可依照分配比例进行适量增减。


新中产群体只有不断地丰富投资理财经验,根据每阶段宏观形势和资本市场的不同特点进行理财配置,才有可能在稳健的前提下实现家庭财富的最大增值。


作者:国 投 泰 康
来源:国 投 泰 康 信 托 有 限 公 司

责任编辑:yuz

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