三方成立的委托贷款合同关系是民间借贷还是金融借款?

时间:2022/05/10 11:07:53用益信托网

一、裁判规则


1.委托贷款合同的签订方式是三方共同签订委托贷款合同,还是两两之间分别签订委托及贷款合同,并不影响对三方成立委托贷款合同关系的认定。借款人明知委托贷款的事实,在借款人违约的情况下,委托人有权行使介入权,直接起诉借款人要求还款。


2.委托贷款是商业银行以受托人身份与借款人发生借款关系,贷款来源于委托人筹集的资金,资金成本与民间借贷大体相当,因此委托贷款实际上兼具金融借款与民间借贷的特征,有关借款利息、罚息等可以适用民间借贷相关规定。


二、基本案情


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1.2015年8月13日,思道科公司与招行南宁分行签订了《委托贷款委托合同》(“《委托合同》”),约定思道科公司作为私募基金管理人,拟通过其管理的深圳市思道科投资有限公司现金2号私募投资基金预计共募集资金不超过70亿元,委托招行南宁分行向恒帝隆公司发放委托贷款。贷款发放批次为:第一批用于借款人归还平安银行贷款本金45亿元;第二批中的14亿元用于借款人项目开发建设及公司经营;后续批次不超过11亿元委托贷款。


2.2015年8月14日,招行南宁分行与恒帝隆公司签订《委托贷款借款合同》(“《借款合同》”),约定招行南宁分行接受思道科公司的委托,向恒帝隆公司发放不超过人民币70亿元整的委托贷款,双方按《委托合同》约定的条款订立合同。约定贷款金额70亿元整,用途为用于偿还借款人对平安银行的借款、项目开发建设以及公司经营资金等,年利率10.2%,还款期限48个月。同日,恒帝隆公司与招行南宁分行签署了6份抵押合同,以房产、在建工程及土地使用权为《借款合同》项下贷款提供抵押担保。


3.2015年11月,作为思道科公司和恒帝隆公司的委托贷款项目投资顾问,平安信托发现恒帝隆未按合同约定用途使用第二批14亿元委托贷款,思道科公司停止发放余下贷款,并要求恒帝隆公司提前还贷。


在上述事实的基础上,思道科公司以恒帝隆公司为被告向广东省高院以借款合同纠纷为由提起诉讼,诉讼中恒帝隆公司提出管辖权异议,主张思道科公司作为《委托合同》的签署方,不能适用招行与恒帝隆签署的《借款合同》约定的管辖条款。2018年6月11日,广东省高院作出(2018)粤民初31号之一民事裁定书,驳回了恒帝隆公司管辖权异议。恒帝隆公司提起上诉,最高人民法院作出(2018)最高法民辖终339号民事裁定书,予以维持,最高法院认为,本案中思道科公司、招行、恒帝隆公司三方成立委托贷款合同关系,在思道科公司基于《合同法》第402条的规定对《借款合同》享有直接介入权的前提下,思道科公司可以以原告身份依据《借款合同》的约定管辖条款起诉,因此广东省高院有管辖权。


一审法院广东省高院经审理判决恒帝隆公司向思道科公司返还已发放的借款本金59.34亿元、利息及罚息。恒帝隆公司不服一审判决,向最高院提出了上诉。最高院受理恒帝隆公司上诉后经审理于2021年12月31日作出二审判决,认为恒帝隆公司存在违约行为,思道科公司可以直接向恒帝隆公司主张返还借款,对广东省高院作出的一审判决予以维持。


三、争议焦点


经总结一审、二审法院判决,本案所涉争议焦点主要有以下3点:


(一)关于思道科公司是否为适格原告的问题


虽然案涉合同是思道科公司与招行南宁分行、招行南宁分行与恒帝隆公司之间分别签订,但从《委托合同》及《借款合同》的内容上判断招行南宁分行并未超越委托人的授权范围与恒帝隆公司签订《借款合同》。因此案涉合同是否为三方共同签订,并不影响委托贷款合同关系的成立,思道科公司有权以自己名义直接向恒帝隆公司主张权利,是本案适格原告。


(二)关于借款人恒帝隆公司是否构成违约的问题


本案《委托合同》及《借款合同》都明确约定“第二批委托贷款中的人民币14亿元用于借款人项目开发建设及公司经营”。但恒帝隆公司实际将该借款用于支付关联公司往来,法院认为虽然合同对“公司经营”没有作出明确界定,但不能理解为借款可由恒帝隆公司任意支配使用,恒帝隆公司“将该借款用于支付关联公司往来”属于未按合同约定用途使用借款的违约行为。


(三)关于借款利息、罚息能否使用民间借贷计算标准的问题


委托贷款法律关系中贷款人即受托人是经国家金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构,其履行代为发放、监督使用并协助收回贷款等金融机构的职责,但委托贷款有别于商业银行的自营贷款业务,商业银行以受托人身份与借款人发生借款关系,有关贷款对象、用途、金额、期限、利率等借款合同主要权利义务的确定体现了委托人的意志,而且贷款来源于委托人筹集的资金,资金成本与民间借贷大体相当,委托贷款实际上兼具金融借款与民间借贷的特征。因此法院认为本案可适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》确定有关借款利息、罚息等利率上限标准。(见下表)


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作者:金 融 小 开
来源:金 融 合 规 与 争 议 解 决

责任编辑:humf

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